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AdviceFPからのアドバイス

ムリのない返済期間、返済額を探る！

住宅ローンの返済期間は原則最長35年です。返済期間を長くすればするほど毎月支払う返済額は少なくなります。
しかし、期間全体でみると返済総額は増えていきます。

【返済期間・借入金別の毎月返済額、返済総額】

返済期間	借入額：2,000万円		借入額：3,000万円
	毎月返済額	返済総額	毎月返済額	返済総額
15年	128,701円	2,317万円	193,052円	3,475万円
20年	101,176円	2,428万円	151,765円	3,642万円
25年	84,770円	2,543万円	127,156円	3,815万円
30年	73,923円	2,661万円	110,885円	3,992万円
35年	66,252円	2,783万円	99,378円	4,174万円

（条件：金利2.0%、元利均等返済方式）（筆者作成）

上の表では、返済期間を5年間隔で長くすると、毎月返済額が数千円から数万円少なくなることが分かります。一方、返済総額は返済期間が長いほど多くなります。理由は、 返済期間が長くなるほど支払う利息額が増えるからです。
住宅ローンを組むときは、返済期間をできるだけ短くしてトータルの負担を抑えるのが鉄則ですが、「毎月返済額」と「返済期間」はトレードオフ（両立しえない）の関係にあります。従っ て、「将来の家計の状況も想定して、支払うことができそうな毎月の返済額はいくらか?」、「想定した毎月の返済額を何歳まで支払い続けることができるか?」これら2項目の折り合う点を探す ことがポイントになります。

返済期間は定年退職年齢までにするのが基本！

ムリのない返済年数は、勤労収入の中から返済ができる定年退職（60歳）までとされています。定年までにローンの返済を終えて、退職金を全額セカンドライフの資金に充てるのが理想です。

ただ、今年度から、希望すれば65歳まで働くことができる仕組みができました。これは公的年金が支給されない60歳代前半を勤労収入でカバーする制度となります。仮に60歳までに住宅ローンの返済を終了するとした場合、返済期間は「60歳−現在の年齢」になります。さきほどの表を使うと、下のようになります。

【返済期間・借入金別の毎月返済額、返済総額】

現在の年齢	返済期間	借入額：2,000万円		借入額：3,000万円
		毎月返済額	返済総額	毎月返済額	返済総額
45歳	15年	128,701円	2,317万円	193,052円	3,475万円
40歳	20年	101,176円	2,428万円	151,765円	3,642万円
35歳	25年	84,770円	2,543万円	127,156円	3,815万円
30歳	30年	73,923円	2,661万円	110,885円	3,992万円
25歳	35年	66,252円	2,783万円	99,378円	4,174万円

（条件：金利2.0%、元利均等返済方式）（筆者作成）

これをみてもわかる通り、若ければ若いほど、返済期間を長くできるため、毎月の負担は軽くなります。毎月返済額が多くて家計が苦しい場合は、借入額を少なくして毎月返済額を抑える必要があります。このように、年齢によって返済可能な期間は異なり、返済額も違ってきます。「欲しい住宅の価格」、「いま手元にある自己資金」、「借入金額」、「現在の年齢から考えた現実的な返済年数」、「長期的に支払うことができそうな毎月返済額」、これらのことを具体的な数字にして夫婦で検討をすれば、「いつ購入すれるのがよいか?」が浮かび上がってくるでしょう。